Így bankolunk mától

A március 2-tól életbelépő azonnali fizetési rendszer (AFR) alapvetően változtatja meg a bankolási szokásokat és számtalan új szolgáltatás fejlesztését segítheti. Közzéteszünk néhány hasznos információt az új rendszer működéséről, biztonságáról, a külföldi tapasztalatokról és már egy magyar kutatás eredményeit is be tudjuk mutatni.

Az AFR, új rendkívül korszerű rendszer lehetővé teszi a maximum tíz millió forintos átutalás esetén, hogy pár másodperc alatt, célba érjen éjjel-nappal és az év minden napján beleértve az ünnepeket is. A szolgáltatás minden szempontból megfelel a digitális korszak elvárásainak. Az új lehetőség 36 magyarországi kereskedelmi bank és a GIRO Zrt. mint a központi pénzforgalmi elszámolórendszer üzemeltetőjének együttműködésében működik. Az AFR az eddigi utalási rendszerektől teljesen független rendszerként épült ki.

Az új rendszerrel párhuzamosan továbbra is működni fog a két régebbi tranzakciókezelési rendszer. Az IG1-ben, az éjszakai elszámolásban teljesülnek a tranzakciók, azaz az utalás indítását követő munkanap reggelére teljesül a tranzakció. Az IG2-ben legfeljebb 4 órán belül teljesülnek a tranzakciók munkanapokon napközben, egyéb időszakokban pedig a következő munkanap reggelén. Az elszámolási rendszerek között nincs átjárás.

Mi lehet az oka, ha nem érkezik meg azonnal a pénz?

Banki oldalon ez azt jelenti, hogy ha technikai hibák miatt egy-egy pénzintézet AFR-rendszerében átmenetileg valamilyen zavar következik be, akkor annál a banknál nem lehet kezdeményezni azonnali utalást, és/vagy az ahhoz a bankhoz érkező utalások is sikertelenek lesznek. Előfordulhat az is, hogy az átutalás azért nem érkezik meg azonnal, mert az ügyfél által kezdeményezett utalás nem felel meg az azonnali fizetés kritériumainak.

Azonnali fizetési rendszer bevezetése után is automatikusan IG2-ben kerülnek teljesítésre a 10 millió forintot meghaladó összegű, vagy értéknappal ellátott, illetve papír alapon benyújtott átutalási megbízások, továbbá a vállalatok kötegelt (egyidejűleg több megbízást tartalmazó, mint pl. csoportos bérutalás) megbízásai. Ügyfeleknek IG2-ben értéknaposan kell utalniuk olyan esetekben is, amikor a kedvezményezett számlaszám nem AFR képes, azaz adott számlaszám nem tud AFR megbízást fogadni (erről AFR megbízás válaszüzenetben tájékozódhat az ügyfél).

A bank visszautasíthatja az azonnali átutalást, ha nincs elég fedezet a számlán, vagy az aláírásnál jogosultsági hiba lép fel, csalás és pénzmosás gyanúja miatt is, vagy ha a megbízás nem felel meg az azonnali utalás feltételeinek.

Ha az ügyfél állandó utalást állít be, ha vállalati számla esetén kötegenként nyújtja be az utalásokat (például egy cég így utalja át a dolgozók bérét), vagy ha értéknapot tartalmaz az utalása (azaz valamilyen más dátumra időzíti az utalását), akkor nem azonnal, hanem – az eddigi gyakorlat szerint – hétköznap napközben négy órán belül (értéknapos utalás esetén a beállított napon), egyébként a következő munkanap reggel érkezik meg az utalás a kedvezményezetthez.

Nem végezhető azonnali utalás tartós befektetési betétszámlákról, a számlatulajdonos szabad rendelkezése alól kivont pénzeszközök elhelyezésére szolgáló bankszámlákról – például: óvadéki, letéti számlák – és a bank által biztosított technikai számlákról, illetve forinttól eltérő devizanemű bankszámlákról sem.

Ha technikai probléma miatt nem teljesül az utalás, arról üzenetet fog kapni, bár azt nem tudja meg, hogy hol van a hiba. Annyi viszont biztos, hogy az ügyfél az utalás indítását követő legkésőbb 20 másodpercen belül visszajelzést kap, ezért az utalás után ennyit mindenképp érdemes várni (nem rögtön kilépni a mobilappból, netbankból), hogy kiderüljön, megkapta-e a kedvezményezett a pénzt. Amennyiben a visszajelzés értelmezésében az ügyfél bizonytalan, ellenőrizheti számlaegyenlegét is, és meggyőződhet arról, hogy megtörtént-e a terhelés. Amennyiben bármilyen technikai probléma miatt nem teljesül az egyébként az AFR feltételeinek megfelelő utalás, az ügyfelek számára még mindig rendelkezésre áll az értéknapos utalás lehetősége.

Ahogyan a tranzakciók lebonyolítása azonnalivá válik, így az esetleges csalások kockázata is valós idejű válik. Emiatt a csalások megelőzése érdekében az ügyfeleknek is körültekintőbbeknek kell lenniük. Az ügyfelek mindenekelőtt a jelszavaik tárolása, mobiltelefonjukhoz, illetve e-mail-fiókjukhoz való hozzáférés körültekintő kezelésével, a másodlagos azonosító megadásával és biztonságos tárolásával tehetnek saját biztonságuk érdekében.

2020. március 2-ától már nem kell feltétlenül a bankszámlaszámot tudni ahhoz, hogy egy ügyfél azonnali utalásokat kezdeményezzen vagy fogadjon. Az új rendszerben minden bankszámlaszámhoz lehet kapcsolni egy vagy több másodlagos azonosítót – azaz mobiltelefonszámot, e-mail-címet, adószámot vagy adóazonosítót. Ha valaki a számlához kapcsolt azonosítóját megadja ismerősének, partnerének, akkor annak elegendő azt az azonosítót megadnia utaláskor a sokjegyű, bonyolult számlaszám helyett.

Külföldi tapasztalatok

Számos országban működik már azonnali fizetési rendszer (például az Egyesült Királyságban a Faster Payment Service, Svédországban a Swish, Dániában a MobilePay, Norvégiában a Vipps), de ezek többnyire évek alatt fokozatosan, önkéntes alapon, néhány bank saját kezdeményezésével és részvételével jöttek létre, nem fedik le a teljes bankrendszert és eltérő feltételekkel működnek.

A külföldi tapasztalatok is igen frissek, de – a rendszerben rejlő esetleges fennakadások lehetősége ellenére – azt mutatják, hogy az utalások felgyorsulásával sokkal inkább felhasználóbaráttá válik a bankolás, új digitális megoldások születnek. Számtalan szolgáltatás kezelését például egyetlen applikációba lehet csomagolni a számlafizetéstől a fizetésforgalmi műveleteken át a megtakarításokig, úgy, hogy az ügyfél több banknál vezetett számláit egy helyen tudja kezelni.

Magyar kutatás tapasztalatai

Az eNET Internetkutató Kft felmérte a magyar felnőtt internetezők véleményét az új rendszerről. Eszerint a netezők, a készpénzhasználat visszaszorulását is várják ettől, és 83%-uk hasznosnak tartja. A másodlagos azonosító használatával kapcsolatban már jobban megoszlanak a vélemények: csak minden második netező tervez ilyet regisztrálni bankjánál és/vagy használni másoknak történő utalás során, ugyanis tartanak tőle, hogy a gyorsabb teljesülés miatt nehezebb lesz a téves utalások visszavonása. A legtöbben számlák, rendszeres és eseti díjak fizetésére használnák a rendszert. A kutatásból az is kiderült, hogy a rendszer indulását nagy várakozás övezi.

Megosztás
Share on Facebook
Facebook
Tweet about this on Twitter
Twitter